据东方早报报道，最高人民法院日前出台了一则新的司法解释，引起了银行界的广泛关注，很多银行更因此酝酿提高个人住房抵押贷款的门槛。昨天，记者就此事采访了华东政法学院房地产法研究所副所长黄武双，他表示，最高法院出台的这则《关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》(以下称《规定》)，初衷是为了维护债务人(即财产被执行人)的基本生存权益，它的出台是十分必要的。但是，此规定却影响了债权人(主要是商业银行)的利益。他认为，这一新规的顺利推出还需要一定的辅助手段。
　　据悉，这则新规将于明年1月1日起执行，整个规定中最引人注目的是条款六与条款十七。其中，第十七条规定：如果业主在不知情的情况下购买了开发商已进行抵押的房屋，只要业主已支付全部房款而且实际入住，即使没有办理过户登记手续，人民法院也不得查封、扣押、冻结该套房产。律师界人士表示，这无疑为业主购房再上了一道“保险”。
　　对此，黄武双表示，在该《规定》公布之前，如果购房人购买了被抵押房屋，只能退房以及要求开发商双倍返还购房款。但实际上，很多业主并不想退房，该《规定》的出台对这部分想继续拥有房产的业主无疑是个好消息。
　　此外，该《规定》还对业主个人抵押自己所有房屋的情况做出了规定。依据《规定》第六条，业主抵押自己所有的房屋，如果该套房产是属于业主的惟一可以居住房产，而且有充分证据可证明这一点的时候，那么即使抵押权人向业主追讨欠款，法院也不能拍卖、变卖或者抵债，业主可以继续居住。
　　黄双武告诉记者，这一司法解释其实是将潜规则加以明文化，更加强调了对作为贷款人生活必需品的住房不得加以处置。其实，法院在执行贷款人无法还贷的纠纷中，一直尽量遵循保护债务人基本生存权益的潜规则。
　　但是，对于银行而言，《规定》第六条却造成了他们在贷款催收与追讨时的一个难题。“被执行人及其所抚养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债。”这就意味着，如果贷款人用惟一的一套住房向银行申请抵押贷款，以后万一没法还债，法院、银行对这套住房将没有处置权，既不能进行拍卖，也不能强行把住户赶走。
　　工行及建行上海分行等多数银行表示，以住房为抵押的消费类贷款，在去年甚至更早的时间就已经向贷款人提出，除非能提供良好的资信证明或其他保证，否则要提供两套住房作为抵押，贷款人将容易获得贷款。
　　一些股份制商业银行，如民生银行及深圳发展银行相关人士表示，在等待总行就这一司法解释的相应政策，“住房抵押贷款政策有可能会微调”。他们表示，“两套抵押一定会优先考虑，但对如教师、公务员等收入稳定，还款能力强的优质客户，可能要求会稍微宽松一些。”
　　针对新规正式出台后，有可能出现的矛盾，黄武双认为，需要一定的辅助手段来解决这个问题。比如为债务人提供比较廉价的出租房，以满足债务人的正常生活需要。这就需要法院在具体执行时，在债权人和债务人之间进行协调。

文章来源： 南昌资深律师
律师： 胡顺如 [南昌]
北京市中银（南昌）律师事务所

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